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使用场景
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学生使用数字人民币场景，目前使用频率的场景为食堂就餐。学生使用数字人民币就餐，每次就餐扣除对应餐费。根据这一场景，设计以下方案：
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方案一：数字人民币硬钱包
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方案简介
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该方案旨在发行一张全新的教育E卡通+银行数字人民币硬钱包，以供学生在食堂消费时使用。学生每次就餐时，只需刷一下数字人民币硬钱包，便可扣除相应的就餐费用。同时，该硬钱包还可以通过E卡通功能在校外乘车、购买图书、参加校外实践及校内其他无现金刷卡的场景中使用。
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目前数字人民币硬钱包的交易方式是单离线模式，卡片为离线状态，而刷卡消费POS机需在线模式；
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该方案需要制作一张数字人民币+教育E卡通联名卡，并布设数字人民币专用POS机。家长需要关联硬钱包与软钱包，从家长数字人民币钱包中直接消费，资金流向学校数字人民币钱包。
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系统流程图
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优势
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学生只需携带一张联名卡便可刷卡，并可以在校外乘车等场景中使用。
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数字人民币硬钱包与教育E卡通结合紧密，随着数字人民币应用场景拓展，全新的教育E卡通将支持更多应用和服务。
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劣势
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需要发行数字人民币联名卡，目前没有相关方案，需要数研所特批；
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该卡乘车时，如果公交POS机、地铁闸机改造为可以刷数字人民币硬钱包后，可能存在先扣除硬钱包金额而未刷教育E卡通免费乘车的情况，对学生造成不必要的经济损失；
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数字人民币交易为消费端实时联机交易，由网络信号不稳定，可能会出现无法消费的情况；
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因数字人民币钱包交易，没有中间平台，无法追踪、统计学生刷卡情况，也无法提前通知家长余额不足等情况。
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若卡片丢失、损坏等情况发生，需要银行、家长、学校、E卡通平台多方联合处理挂失、补换卡流程。
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建议
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该方案可能存在的风险点较多，目前数字人民币硬钱包在应用方面还没有成熟的案例，同时在标准不成熟、不统一的情况下，实施效果可能不太明显。
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方案二：数字人民币校园钱包储值账户
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方案介绍
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学生可以使用数字人民币充值钱包来购买学校食堂消费平台的储值金、消费券或消费账户。在绑定学生教育E卡通之后，学生就餐可以刷卡，并从消费账户中扣除相应的金额。
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该方案将使用现有的食堂消费平台，取消其他储值账户的充值方式，只保留数字人民币充值账户模式。家长的数字人民币将直接支付到学校的数字人民币钱包，学生则可以通过教育E卡通进行身份验证，消费金额将从储值账户中扣除，完成交易。
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食堂平台可与E卡通平台结合，接入苏周到、学校微信公众号等线上入口。
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系统流程图
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优势
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使用现有成熟的食堂消费模式，食堂设备无需改造，或改造量不大;
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食堂POS机支持半离线模式，可在无网络的情况下进行交易学生食堂账户为后台账户，可便捷挂失;
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学生信息与教育E卡通信息统一，可方便地统计、汇总学生使用过程中产生的所有数据;
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消费余额不足时，可及时提醒家长充值。
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劣势
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该模式下暂时不支持校外使用E卡通进行数字人民币消费;
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建议
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此方案使用现有成熟平台改造开发，实施与投入成本较低。
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方案三:智能合约或代扣模式
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方案简介
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家长的数字人民币钱包与银行的智能合约/小额免密代扣平台签约，允许学校通过触发合约进行扣款;学生教育E卡通与家长数币钱包绑定;
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当学生使用教育E卡通进行刷卡消费时，平台通过智能合约，扣除家长数字人民币红包上的钱，转入学校数字人民币钱包，完成交易。
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系统流程图
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优势
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使用智能合约或代扣模式，实现了无需家长或学生主动充值的自动扣款功能，减少了家长操作的繁琐程度；
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教育E卡通与家长数字人民币钱包绑定，方便快捷，提高了支付效率；
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消费记录及余额管理更为精准，可以对学生的消费进行更好的监管。
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劣势
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智能合约或代扣模式需要与银行合作，涉及到合同签订、技术对接等多个环节，需要较长时间来完成；
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该方式存在扣款失败、对账复杂等问题，需要相关人员进行跟进和解决；
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目前该方式在数字人民币交易场景中应用不够广泛，存在一定的技术风险和运营风险；
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建议
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在推广该方案前，需要充分考虑技术和运营风险，进行充分的测试和调试，确保系统稳定可靠。与银行合作时，需要充分了解各种费用和合作模式，谨慎签订合同。应根据不同的场景选择合适的支付方式，结合实际情况选择最优解决方案。 |